信用记录 和信用卡——身在美国最不能糊涂的事儿你弄清楚了吗?

信用记录 和信用卡

——身在美国最不能糊涂的事儿你弄清楚了吗?

在美国, 信用记录 是一个非常重要的概念,它包括了信用分数(credit score)和信用报告(credit report)。信用分数和报告主要由三大信用报告机构生成:Equifax,Experian和TransUnion。生活在美国,无论是申请信用卡、申请贷款、买车、买房、股票开户时,都会被要求查询个人信用记录。甚至有人遇到过在租房的时候,房东为要求查询租客的信用记录。而如果你打算贷款买车买房,一个好的信用记录可以让你拿到极低的贷款利率,省下几千甚至几万刀。

信用记录通常和你的社会安全号码(SSN)绑定,而非某个银行或金融机构所维护,所以只要你在美国,身到哪儿信用记录就跟到哪儿。下面我们就来看一看信用记录具体是由哪些因素决定的。

信用记录

(1)还款记录历史占了35%。包括你过去所有的还款记录。是不是按时还款,有无赖帐等等。包括信用卡,车贷,房贷,学贷等所有项目。

(2)当前的债务状况,占30%。并非你欠的越多,信用记录就越差。而是会衡量一个债限比(Debt-to-Limit ratio)。举个例子:你的所有信用卡使用额度,如果只占了所有透支上限的一小部分,那么这项信用记录就会非常好。相反,如果你每月都刷爆你所有的信用卡,那你的信用记录就会惨不忍睹。

(3)信用记录的历史长度占15%。时间越长越好,越久越好。所以我一直鼓励新来的同学早早开始积攒自己的信用记录。建议头六个月就去申一张信用卡,开始累计信用记录。

(4)近期信用查询占10%。你每次(买房买车学贷)向银行提出贷款,银行就会查询下你的信用记录,这个时候你的信用记录上就会出现一个hard-pull。如果你近期的hard-pull很多的话,会对信用记录产生负面的影响。

(5)债务种类占10%。如果你债务种类非常的多样化,这样是非常好的。作为学生,大多数也就是信用卡。等找了工作就有车贷,房贷等。顺便说下如果遇到低利率的车贷,千万不要犹豫,一下付清反而不划算。

 

评价信用记录好坏的主要标准是信用分数(credit score) 。通常是300分到850,也有评分机构是500 到 800 分的。根据这个评分,你可以获得一个信用等级:极好,非常好,好,中,差,极差,如下图所示。值得注意的是,和评分一样,这个等级并不是全美统一的,不同的机构和查分系统可以给出略微不同的分数和评级。你要查看自己的信用记录的话,可以去网上搜找查信用分数的网站,如前文所述:Experian, Equifax, 和TransUnion。查看一次20刀左右。这里特别推荐下免费查分的Credit Karma,由一个华人移民创建。根据经验,大多数学生到美国,只使用几张(小于五张)的信用卡,两年后信用评分可以到720左右。

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FAQ 常见问题答疑

Q:没有SSN的外国人有没有信用记录呢?
A: 其实是有的,可以根据你的姓名,出生日期,和近2年内的住址,护照号码等信息查到你的信用记录。

 

Q:什么是信用记录的Hard pull和soft pull?有什么区别?
A: 一般你找银行贷款的时候,银行去查询你的信用记录,这样就会产生一个Hard pull。可能会产生Hard pull 查询的还包括新卡开户,股票账户开户,等等。Soft pull 一般也会出现在你的信用记录里,但是几乎不对你的信用记录产生任何负面的影响。一般你查旬自己信用记录会有soft pull。很多时候银行也会闲着没事去查你信用记录,这样也是soft pull。

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聊完了信用记录,现在来为大家快速介绍一下如何申请信用卡:

第一步。落地美国第一周内就去银行开个户。建议找大银行,最好是全国性的那种,比如花旗银行(citi),美国银行(Bank of America),富国银行 (Wells Fargo)。没有的话就找当地最大的那个银行。

第二步。申请SSN。没有SSN也能申信用卡,但是非常局限,可以选择的银行也非常少,而且看运气。

第三步。申卡。有人建议拿到SSN后,半年到一年以后申请。其实没所谓的,马上申即可。强烈建议第一张卡,去申请那些专门设计给大学生积累信用记录的信用卡。比如Citi ThankYou Preferred Card for College Students和Capital One的Journey Student Credit Card。这类卡的特点是,各方面奖励和返现都平平,但是相对好申请。小窍门:交学费前申信用卡,这样你银行账户里存款多,容易被通过。一般有1万以上存款就行了。小窍门2:没有SSN卡的建议去银行门店申,带护照和i20。

第四步。用卡。当你有了第一张卡后,拼命用它。买什么都用这张卡。切记一定要按时还款,并且不要刷爆上限。这样才能累积良好的信用记录。并不是每月结算时才能还款,一有空就还款最好了。建议去网上的系统里加一个自动还款,这样就不怕逾期了。小窍门:万一逾期了被charge了逾期费,可以打电话去要回来,大多数信用卡都给一次逾期机会的。

第五步。继续申卡。半年左右开始,你就可以陆续每过一两个月申一张新卡。可以开始考虑那些相对比较好的信用卡。返现高的卡推荐Discover IT和Chase Freedom (无年费,但都需要SSN)。当你信用评分到750以上之后,就可以考虑,那种一申就有3个月内消费几千然后给你$500的那种。还有就是航空卡,可以送机票,不过一般这类卡有年费。小窍门:年费一般第一年豁免,第二年收你年费的时候打电话去说要cancel account,他们会继续给你豁免第二年的年费,第三年可以如法炮制。

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(两种返现卡)

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(两种高奖励卡)

FAQ 常见问题答疑

Q:信用卡申多还是少好?
A:建议申多。一般可以在2内申到10张左右,然后只使用其中一两张,这样对信用记录来说是最好的。

 

Q:申请信用卡的时候,是否必须如实填写?
A:通常在网申的时候,会让你填:是不是美国公民或永久居民(绿卡),年收入范围。作为一个国际学生,你如实填写的话,信用卡申请通过的几率肯定低。相反,如果你写自己是永久居民,那些银行是无法知道你的真实情况的。所以我当年初到美国的时候,学长都建议往好的方面填(绿卡,年薪8万+,Own房)。但是,我们向来鼓励诚信!信用卡就是基于诚信的。做人呢最重要的就是要开心和诚信。

 

Q:申信用卡被拒,会不会对信用记录有影响?
A:不会。这是一个误区。当然除非你一个月内连续申20次被拒,那你悲剧了。

 

Q:信用被盗被人刷爆怎么办?
A:不用担心,给银行一个电话打去,基本就会为你追回盗刷款。在美国没听说过有谁为小偷买单的。

 

Q:Visa和MasterCard有什么区别?哪种好?
A:一样。Visa,MasterCard,Discover,American Express,和银联,都是协议,是标准,是网络。而Chase,Citi,HSBC,Capital One,这些是公司。每个公司可以发各种协议的卡。当然,Discover是Discover公司独占的,American Express是美国银行独占的。最常见的协议是Visa和MasterCard,基本哪儿都可以用,Discover次之,American Express最少。建议每种协议的卡都申一张。

 

 

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